案例名称

账户实时交易监测系统项目

(资料图片)

案例简介

近年来网络犯罪呈高发态势，形势日趋复杂。2022年12月《反电诈法》正式实施，确定了金融业治理涉诈资金链的责任。金融机构以传统人工排查方式应对欺诈风险响应，表现相对滞后，已不足以满足履职需要。

亿联银行账户实时交易监测系统充分运用大数据、人脸识别、关联图谱等科技赋能，通过监测标准建模和整合数据集中，实现对异常账户和可疑交易动态监测、精准识别和智慧决策，有效防控欺诈风险，助推地域营商环境的全面优化升级和行业的健康发展。

创新技术/模式应用

账户实时交易监测系统是全面性、实时性、流程性的异常账户和可疑交易监测和处置系统，是规范性监测和风险性监测相融合的监测系统。系统运用智能化手段实现风险防控由事后向事中转型，满足内外部监管要求和管理需要。

一是建立涵盖账户全生命周期业务的多维度、参数化监测指标体系。按照“案件特征化、特征指标化、指标参数化”思路，自主设计、研发监测指标体系，包含账户的开立注销、客户信息、账户信息、交易信息、交易渠道、交易行为、关联信息、风险信息等10余个维度的特征，形成分化指标规则。指标可单独运用，也可组合运用，命中其中一个或多个关键指标，可以直接认定为异常账户。同时，通过灵活调整监测指标触发阀值，系统可机动适应金融领域迅速变换的新案件、新思路、新特征和新手法。

二是建立具有针对性的、可灵活调整规则的监测模型体系。根据异常客户、行为或交易特点，组合监测指标，科学设置指标参数，构建标签类监测模型，如“疑似非法集资、疑似跑分、疑似刷单返利”等，实现某一特定情景的精准抓取。

三是建立递进式、参数化风险管控措施体系。系统根据监测账户或交易风险情况，配置差异化管控措施，配套递进管控策略。通过系统联动或人工干预，系统可实现风险自动化或半自动化处理，极大提高了风险防控的及时性。

四是监测标准与管控措施的灵活组合。每一个监测指标和监测模型均可与不同管控措施自由组合，充分实现账户风险的闭环管理，根据数据情况即时验证策略有效性，根据市场实际情况即时调整以保持策略有效性。

五是整合数据资源、打破数据壁垒。研发客户360度视图，为外部涉案账户协排查提供辅助能力，释放排查人力，提升排查效率。同步调整账户分类分级，处置结果联动至核心及各渠道，强化账户风险动态管理，实现数据资源有效共享。

六是支持风险倒查和关联关系排查。系统通过导入联席办、公安机关等机构推送的涉诈线索，自动倒查机构客户及关联关系情况，根据倒查结果联动采取适当的管控措施，阻断风险传导。

项目效果评估

账户实时交易监测系统旨在建立 “动态监测、精准识别、自动处置“的风险防控机制，强调账户风险防控由事后向事中转型，由确保客户资金安全向同时防范他人利用账户从事违法活动双向管控转型，实现事前防范、事中拦截、事后止损的目标，解决账户风险被动防控、滞后管控和涉案资金滞后管控、止损困难的痛点，改变传统靠手工风险排查的账户管理模式。

一、动态调整，精准识别，大幅提升了监测准确率和时效性。以数字风控和智能风控为核心，依托大数据、人脸识别、关联图谱等技术，全天候24小时不间断监测全渠道客户业务，通过360度视图展示客户信息和关联关系，智能化开展客户行为和交易分析，精准抓取账户风险，实时触发预警。

二、事中干预，智慧决策，解决涉案资金管控滞后的痛点。监测标准和管控措施的组合，实现异常交易预警后系统联动控制措施，即时阻断非法资金链条或拦截疑似受害人资金交易，实现交易中的精准打击。

三、递进式、差异化账户管控措施，有效落实监管关于账户分类分级的管理要求。根据系统监测结果和尽调结论，为客户配置与账户风险等级相匹配的账户服务功能，实现差异化的账户管理模式，增强账户管理的针对性和有效性，既满足正常客户需求，也有效防范账户风险，达到优化账户服务和防控账户风险的平衡。

四、涉案账户一键倒查，实现对涉案风险账户闭环跟踪。按照“一卡涉案、关联排查”的工作原则，挖掘深度关系，视情况对风险账户采取核实交易情况、重新身份识别、延迟支付结算、调整风险等级等必要的措施，解决涉案及关联账户人工排查难点、涉案账户压降困难痛点，提升涉案账户及关联账户的防范和管控成效。

五、提升对非防御性重点可疑线索的报告能力，携手、助力公安机关准确打击违法犯罪活动。充分利用账户实时交易监测系统预警数据，捕捉犯罪线索和风险信息，上报公安机关，助力公安机关侦查破案、追赃挽损。

项目牵头人

桑雷雷

项目团队成员

桑雷雷、郑伟、师严、王波、王旭