案例名称

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基于中央风控平台的线上反欺诈应用

案例简介

为满足移动支付背景下的复杂交易风控需求，泉州银行建设上线中央风控平台，建立完善的事前、事中、事后全面风险管理体系。项目利用数据挖掘、流计算等主流技术，从客户信息、账户信息、交易信息中挖掘、分析风险特征，动态地制定和部署风险监测预警规则，有效地识别、评估和控制电子渠道的交易欺诈风险，保障客户资金安全。

创新技术/模式应用

1、用户身份鉴别。在手机银行、网上银行等前端系统嵌入设备指纹模块，为设备生成唯一ID，实时获取用户画像及行为数据，并结合操作过程中的生物特征采集（如人脸识别）实现对用户身份唯一性的鉴别。与此同时，整合内外部名单信息，通过对用户当前及历史行为特征（如交易时间、频率、地点、交易对手等）的分析，划分交易风险等级，实时采取不同的风控手段。

2、中央风控建模。根据监管文件、各类风险案例提示动态地配置风控规则，并基于稳中求进的工作原则，以“双人交叉复核+风控规则试运行”的模式，开展风控日常运营工作，有效防范团伙作案、电信网络诈骗、账户操控、非法集资等电子银行业务典型风险，进一步保障客户电子渠道交易的资金安全，促进线上业务健康发展。

3、搭建“智能+人工”全方位全流程的风控体系。事前，运用客户风险评分机制，灵活部署风控规则；事中，由智能风控决策引擎对客户的交易进行实时计算，根据不同的风险分值，实时采取相应的风控手段（如：人脸识别辅助验证、交易阻断等）；事后，人工及时排查各类风险预警事件，关联分析客户的历史交易、身份特征等，精准研判，对高风险客户采取冻结账户、禁止非柜面等加强控制手段，将交易风控成果延伸至涉诈账户管控；并基于分析结果持续优化风控体系，提升风险防范的实时性和精细化能力。

项目效果评估

1、建立实时交易监控系统，实现跨渠道跨场景的风险综合评定。截至2023年3月份，中央风控平台的监测范围覆盖转账、取现、登录等高频业务场景，实时监测手机银行、个人网上银行、企业网上银行、自助设备、三方支付等电子渠道；上百条实际应用规则，对各电子渠道的交易数据进行全面、深入的分析和监测，每日实时监测交易超1800万笔，极大地提升了线上交易风险监测能力。

2、及时识别和预防电子渠道交易欺诈行为的发生，提升风险防控能力。借助监测设备、行为、外部环境等要素，结合客户的历史信息、身份特征以及实时采集的交易数据，实现对风险客户和交易的实时管控及精准拦截，有效地预防了欺诈和违规行为。近一年，共计阻断异常交易超3千笔，对超过13万笔的交易进行人脸识别增强验证，为全行客户的电子渠道交易提供7*24小时防护，取得了显著的风险防控效果。

3、沉淀全面、准确、实时的风险数据，持续优化风控模型，实现风控运营有效闭环，提升客户体验。运用事前、事中、事后“智能+人工”的风控作业流程，通过实时监测和处置，对潜在高风险的设备、IP地址和账号等信息进行自动筛选，加入到黑名单或灰名单库中，以便对后续风险行为进行快速准确的识别和拦截。同时，在全流程中介入人工干预，及时排查黑/灰名单库中的数据，分析风险交易，以便进一步优化风控模型，降低误判率，减少对合规交易的拦截，在风险防范的同时保证客户体验。

项目牵头人

陈小彦 数字金融部总经理助理

项目团队成员

陈冰、许心怡、黄财泽