又是一年“3·15”国际消费者权益日，防范电信诈骗、保护消费者信息安全成为行业关注的重点。“由于您资信良好，可在本行申请一笔40万元低息贷款，查利率请回复1，退订请回复T”……你是否曾收到过这样的推销信息，内容通常采用“106”作为开头，以银行的名义发出。没有借款需求时，这条信息会被忽略，但若因借款需求回复后，可能被不法贷款中介“盯上”，甚至有可能落入诈骗“陷阱”。
“106”开头的金融短信
“尊敬的客户，我行授予您的36.8万元，可用于日常消费、房屋装修、生意应急，查利率回1，申请回2，退订回T。”最近一段时间，昊怡（化名）收到了一则国有大行发来的借款营销短信。
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这则信息让她百思不得其解，她在这家银行并没有储蓄卡，也没有相关的信用卡业务，为何收到了推销短信？还能拿到如此高的额度？抱着好奇心，昊怡点击了1（查利率）想要进一步了解，但她并未收到回信。“起初我没有在意，但在发送信息几天后却接到了不少推销贷款产品的电话，我才意识到个人信息可能被泄露了。”昊怡回忆。
之前有过贷款经历的文凯（化名）最近也收到了不少以银行或以网贷机构为开头的营销短信。“您资信良好，今日申请通过率较高，借万元日息低至2元起”“额度调整提醒：因您去年记录较好，可借款额度已调至16万元，点击就可激活”……原本，文凯对这些借款信息不感兴趣，但随着银行消费贷利率产品降至“白菜价”，他也动了想申请低息贷款的心思。文凯告诉北京商报记者，“我回复了信息，想查询产品利率，几天之后却被贷款电话‘狂轰乱炸’”。
这样的经历也发生在很多金融消费者身上，有不少消费者表示被垃圾金融短信不堪其扰，严重影响了个人正常工作和生活。北京商报记者注意到，这些短信均以“106”作为开头，并以银行名义发送。
零壹智库特约研究员于百程表示，“106”短信是基于通讯运营商提供的短信端口发送的短信。这类短信发送快、触达率高、成本低，成为各类企业、组织甚至是政府发送通知、营销信息、验证码等的重要方式。据了解，运营“106”开头短信的企业需电信管理部门发的资质牌照，“106”短信发送者也需要进行严格的实名认证。但此类乱象也比较多，比如一些不法商家在短信中加入了权威机构的抬头进行营销，以获得用户的信任，但实际上消息并非这一权威机构发出。更恶劣的是一些短信是诈骗短信，短信中嵌入链接，用户点击或者填写资料后泄露了个人信息。
正版、山寨短信有何不同
神秘的“106”借贷短信究竟来自何方？是否为银行自身推荐的借款营销短信？北京商报记者深入一线，对此进行了调查。从调查情况来看，由于“106”短信是基于运营商提供的短信端口发送的短信，所以银行在宣传营销过程中也会使用，但通常会在“106”短信之后加入银行官方联系方式。
以国有大行为例，某国有银行客服人员介绍称，“我行向用户发送短信的号码有两个，一个为‘9XXX9’，另一个为‘106909XXX9’，都带有我行官方电话‘9XXX9’，我行向消费者发送的短信内容不会出现回复某个数字查询利率、额度的情况，都表述为：查询详情请咨询当地网点或咨询官方电话。其他以‘106’为开头的短信都是骗人的，如果消费者收到此类短信，不做回复一般不会有太大影响。”
“如果在我行没有储蓄卡、信用卡，不要点击莫名的信息，以免存在被诈骗的情况。”另一家大行的相关客服人士表示，“我行会向用户发送营销信息，也会有以‘106’作为开头的营销短信，但发送短信主体中通常都会有‘9XXXX’字样以及‘YXTD’退订等内容，不会向消费者发送‘您有一笔授信贷款’等字样。”
精美包装的“李鬼”借贷短信鱼龙混杂，极难甄别，消费者需要严防其中可能存在的风险。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此类短信确有可能是贷款中介的引流方式，但也不排除不法分子打着银行旗号宣传，在取得客户信任过后进而实施诱导甚至诈骗等不法行为。此类信息遭遇泄露进而被用于诈骗导致客户受损，实际上是消费者个人信息遭泄露的一种典型案例，个人信息在不法机构中“裸奔”，极有可能被实施有针对性的诈骗，从而侵犯到消费者的财产安全。
针对“李鬼”短信，北京商报记者采访了北京反诈中心相关人士，该人士提醒称，“106”营销短信有可能是银行正规的营销短信，也有可能为冒充。“106”是虚拟号码，不好辨别真实性，如果短信中存在链接，点击后可能是伪造的银行平台，实际是诈骗网址。不排除有诈骗分子称消费者办贷款信用不够，需要刷银行流水，引导消费者进行转账，最终造成资金损失。
“李鬼”隐匿 背后谁是推手
对比来看，银行正规的营销借款短信与“李鬼”短信有较大的不同。例如，“李鬼”短信通常会在文中标注“某某银行向您授权了一笔贷款”“办理、查询利率回复数字即可”，而正规的银行借款营销短信的措辞则通常为：尊敬的客户，我行已为您配备一笔贷款预授信额度（以最终正式审批结果为准），也有银行会在信息中标注，该借款不得以任何形式流入证券、房地产市场，不得用于购房、购买理财等其他禁止限制用途。
“李鬼”短信隐匿，这背后操纵之人又是谁？为此，北京商报记者对此进行了暗访调查。
在市场上，存在这样一种主体，他们为企业、商家提供群发短信推广营销的“生意”，也成为贷款中介的“帮凶”。北京商报记者以贷款中介身份联系到“中间商”映岚（化名），当表达了想要引流的诉求后，她立马打开了话匣子。
“这类生意我们做得很多。”映岚介绍，“我们有这样的客户群体，如果贷款中介客户不多，我们还可以提供客户手机号，手机号可以是你所在的地区，市县镇都可以，这些人群都是有借款需求的，发一回他可能不太在意，但是多发几回肯定会有效果。”
为了匹配消费者的各类需求，她还向北京商报记者提供了一套话术模板，模板的信息也和目前市面上消费者收到的信息大同小异。例如，【xx银行】根据您房贷良好的还款记录，可申请一笔续贷，本月调整利息，最低4.9厘，最高50万，如需办理，请回复Y，退订回T；【xx银行】根据综合评估授予您一笔298000元信用储备金，最长5年随借随还，如需办理回复Y，加急回JY，退订回T；【xx银行】尊敬的企业主，根据综合评估，给您预授一笔最高50万储备金，手续简便，咨询办理回复 1，加急办理回复 8，退订回T。
大面积撒网，小面积捕捞。如果消费者回复T退订那就代表短期内不需要贷款，可以过段时间再推送信息。如果消费者回复查看或立即咨询，那就可以定义为“精准客户”，此时贷款中介便可以出动，电话联系消费者推荐贷款信息。
发送价格也非常“廉价”，根据映岚提供的报价信息，只要花费4万元，就可以向不同消费者发送100万条营销短信。为了表示诚意，映岚提到可以先开立账户测试，确保短信发布的真实性。不过就在北京商报记者提交身份证、手机号实名注册后，她却变了卦。“今天是‘3·15’测试不了，通道已经关闭了，等过了这段时间再测吧。”在交谈中，她非常谨慎。
“在信贷短信中，比较典型的是贷款中介以银行名义发送‘106’营销短信，跟打贷款营销电话的目的是一样的。”在于百程看来，但营销短信可以群发，成本更低，通过营销短信，作为引流的工具，用户回复后，发送方可以了解客户的需求，进一步形成贷款转化。通过短信营销本无可厚非，但目前已出现乱象，一是中介以商业银行作为抬头，冒充银行误导消费者相信，但实际上只是一种文字话术，消费者跟进后发现上当。二是消费者的个人信息和需求信息在这个过程中容易泄露，从而被更多的中介发送营销短信，拨打营销电话，形成骚扰。
鱼龙混杂乱象该如何肃清
金融垃圾短信“无底线”骚扰让消费者不堪其扰，这一灰色地带究竟何时才能恢复“清净”？
此前，工信部就《通信短信息和语音呼叫服务管理规定（征求意见稿）》公开征求意见，文中提到，任何组织或个人未经用户同意或者请求，或者用户明确表示拒绝的，不得向其发送商业性短信息或拨打商业性电话。用户未明确同意的，视为拒绝。用户同意后又明确表示拒绝接收的，应当停止。
上海市消保委近日发布的《2022年消费者权益保护领域需要关注的问题》中也提到，实际生活中，很多消费者反映106短信鱼龙混杂，让消费者识别难。点击短信进入链接，可能被不法商家套取个人信息，落入高利贷陷阱，甚至链接到钓鱼网站，获取消费者敏感信息，盗取消费者账户资金等；如果消费者回复“T”退订，则可能受到变本加厉的持续轰炸，原因在于会被标记为活跃用户；更有甚者，不法商家还会把电话号码再低价卖给其他同业公司，之后消费者就会收到各类骚扰信息和电话。
严打垃圾金融短信需要多方合力。博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，垃圾金融短信目前主要有两种类型，一类为诈骗公司通过一定手段向消费者发送短信，欺诈消费者；另一种为贷款中介通过短信方式引流获客。消费者一定要注意个人隐私保护，特别是短信中出现网页链接的内容不要轻易点击，一定要经过查证之后，通过官方渠道申请借款产品，提高防诈意识。从执法部门角度来讲，应加强打击此类违规行为的力度，防范风险。
在于百程看来，消费者要认识到“106”短信的商业属性，银行发送的“106”短信，一般其“106”号码是特殊的，其发送号码的结尾是银行官方电话号码，如果消费者对于“106”短信不好识别，但对其营销信息又感兴趣，可以在看到信息后直接打银行官方电话进一步了解。
“消费者应当树立警惕意识，在接到各类以银行名义打来的电话后，不急于添加所谓客户经理的联系方式或是进行转账、透露个人身份信息等隐私操作。”苏筱芮进一步表示，应在与官方渠道如官方热线、官方App等核实过后，再进行下一步操作。从监管层面来讲，这类“营销垃圾”屡禁不止应当考虑从源头切入，一方面加大对骚扰、诈骗电话的标记和提示，另一方面则考虑加大对此类“号贩子”的打击，对于为诈骗分子提供诈骗便利的“号贩子”予以严惩。
北京商报金融调查小组
